Источник: проект Ресурсная психология. Психологическая реабилитация
авторство и права на этот текст принадлежат проекту «Ресурсная психология»
Тема экономии и распределения семейного бюджета важна для каждого. Другое дело, что кто-то планирует покупку жилья и отпуск в экзотической стране, а кто-то вынужден расчитывать даже покупку туалетной бумаги. Экономить на кофе - частый совет из популярных статей про деньги. Речь идет о том, чтобы отказаться от регулярного стаканчика кофе из кофейни и приберечь эти деньги на исполнение мечты. Елизавета Пономарева из проекта Ресурсная психология объяснила, почему такие советы не работают для многих из нас.
Статьи о том, почему у нас не получается сэкономить деньги – отличное развлечение. Из них можно узнать, например, что все дело в том, что вы слишком часто отдыхаете в Европе, возите детей в Диснейленд или забыли поменять тарифный план, купив новый Айфон. В общем, большая часть советов как накопить деньги, судя по всему, рассчитана на людей среднего класса, которые закупаются биткойнами в 2020 году.
Посмеявшись, можно свести все эти советы к трем пунктам:
- Откажитесь от бессмысленных трат,
- Откладывайте деньги на сберегательный счет,
- Разумно планируйте траты.
И, в общем, работайте усерднее, рано или поздно, что-то да накопится. Но не будьте нытиком со «внешним локусом», который все валит на коронавирус, кризис, работодателя, правительство и близких. Проявите силу воли, откажитесь от стаканчика кофе между двумя сменами, и спасетесь.
Линда Тирано, написавшая книгу Hand to Mouth: Living in Bootstrap America, утверждает, что все эти рекомендации просто не имеют отношения к людям с низким достатком и бесполезны для них. Бесполезно откладывать деньги на сберегательный счет, если вы не можете оплатить аренду. Невозможно сэкономить, отказываясь от завтраков в кафе… если вы никогда не завтракаете в кафе. Люди адаптируются к обстоятельствам, а обстоятельства бедности – это выживание здесь и сейчас.
Ставить себе финансовые цели человека из среднего класса в такой ситуации, считает Тирано, дезадаптивно. Если вы бедны, просто выбросьте из головы всю концепцию накоплений и, тем более, инвестиций, говорит она, потому что в первую очередь вы лишены роскоши долгосрочного планирования.
Как ни печально, исследования это подтверждают. Например, британский фонд Джозефа Раунтри (The Joseph Rowntree Foundation) в 2017 году сделал большой обзор исследований бедности, из которого, помимо много другого, можно узнать следующее:
- пережитый в детстве опыт бедности вырабатывает у человека особый стиль принятия решений. Человек фокусируется на том, чтобы справиться с текущим стрессом, а не планировать на будущее;
- люди с низким экономическим статусом чаще прочих считают, что их действия ни на что не влияют и не имеют никакой ценности. Чем меньше они верят в ценность своих поступков, тем реже делают выбор в пользу достижения долгосрочных целей;
- такой выбор не является обязательно плохим, это адаптивный выбор людей в условиях жизни с недостатком ресурсов.
Заодно приведу из этого исследования хоть что-то позитивное: бедные люди, действительно, более щедры и чаще помогают окружающим, чем богатые. Нет, вряд ли это знание поможет вам сэкономить, но, быть может, поднимет самооценку.
Итак, все сводится к тому, что люди в сложной экономической ситуации чаще выбирают небольшие награды прямо сейчас вместо более существенных позже. И все становится еще хуже, когда люди сравнивают себя с другими или когда им напоминают о низком статусе и связанном с ним стигмой. Людям, в целом, свойственно сравнивать себя с теми, кому лучше, а не хуже. Сегодня же для таких сравнений созданы все условия. Может быть, победители по жизни и не живут с вами на одной лестничной клетке и не катаются в одном автобусе, но они сидят прямо в вашем телефоне – просто откройте Инстаграм и желание купить проклятый кофе рискует стать неудержимым.
Когда человек осознает все вышеописанное и понимает, что сколько бы ни бежал за такси, завтра придется бежать за ним снова, то невольно задается вопросом – а зачем тогда отказывать себе в кофе или пакете чипсов. Экономия все равно меня не спасет, а пломбир – вполне может быть.
Частный пример адаптивного выбора, который раскритиковали бы составители советов о том, как сэкономить, нашли в 2016 году исследователи Мичиганского университета, когда изучали, как люди покупают туалетную бумагу. Это идеальный товар для бережливых покупателей: нужна постоянно, не портится, на нее часто бывают скидки, а еще большие пачки порой продают дешевле, если поделить на число рулонов. Логично купить сразу самую большую пачку и сэкономить. Но тут оказалось, что у семей с низким доходом просто… нет денег на такие пачки, даже с учетом скидки. Поэтому они покупают маленькие. А когда туалетная бумага кончается, конечно, не могут ждать скидок или зарплаты, и снова бегут в магазин, и снова покупают маленькую пачку или даже грустный одинокий рулон. Дело не в том, что в этих семьях не умеют считать, просто они, действительно, не могут сэкономить.
В итоге оказалось, что семья с доходом ниже 20 тысяч долларов в год экономит на туалетной около 28,3%. А семья с доходом более 100 тысяч долларов - около 40%.
Экономисты называют вышеописанное налогом на бедность. Это удивительно, но именно на бедных людях, у которых хуже с выбором товаров и услуг, делаются огромные деньги – потому что им можно предлагать хищнические условия.
Так что, если вам казалось, что с советом насчет кофе что-то не так, и он для вас не работает, скорее всего, вы были правы. Но у вас есть преимущества. Вы гораздо лучше советчиков знаете, какие романсы поют ваши финансы. Вы точно знаете, что вам нужно, чтобы пережить этот месяц. Теперь вы еще знаете, что проблема с кофе совсем не в том, что вы недостаточно стараетесь.