«Зарабатывать деньги учат везде. А что с ними делать, учат недостаточно»

С какого возраста, по-вашему, нужно учить ребёнка обращаться с деньгами?

Чаще всего первый интерес появляется до школы. А конкретный возраст – это уже лирика. Важно максимально честно и открыто говорить про деньги, не избегать этой темы. Ждать, когда появится вопрос, интерес к деньгам, тогда и начинать разговаривать на эту тему. Если есть запрос на какие-то карманные деньги, давать эти небольшие деньги, чтобы с ними экспериментировать.

Как вы относитесь к тому, что некоторые родители не просто дают карманные деньги, а, например, платят за хорошие оценки? Или за то, что ребенок пропылесосил или сделал еще какую-то работу по дому.

Правильно это или нет — каждый родитель решает для себя сам. Но я хотел бы обратить внимание, что такой способ взаимодействия с ребенком, по сути, подталкивает его к определенному отношению с деньгами в будущем.

Он их будет выполнять, получать за это определенные деньги и будет «зарабатывальщиком» денег.

А если ему их просто так давать, он что, не научится зарабатывать?

Бывают разные модели взаимодействия. Например, модель взаимодействия предпринимателя. Когда родители предоставляют ребенку какой-то капитал, который он может вложить в определенное дело. Дальше он либо получит прибыль, либо потеряет эти деньги. Есть модель взаимодействия с деньгами как инвестора. И тогда это история про то, что ребенок инвестирует деньги, которые дают родители, например, в собственное образование.

А какую модель вы сами будете использовать с вашим ребенком?

Я бы прошел по всем трем. Начал бы с модели зарабатывания и дошел бы до модели инвестиций. Потому что мне кажется, что зарабатывать и работать за деньги в нашем сообществе нормально. И этому учат на каждом шагу. А вот распоряжаться деньгами, копить их, вкладывать ради прибыли или вкладывать ради какого-то отложенного результата, учат недостаточно.

Обращение с деньгами это не только зарабатывание, но и траты. Как вообще объяснить принцип формирования бюджета?

Как показывает моя практика работы с подростками, с ними работает личный опыт. Поэтому эксперты рекомендуют, когда речь заходит про финансовую грамотность и, например, составление бюджета, начинать составлять семейный бюджет совместно с ребенком. Вовлекать ребенка в планирование денег.

Прямо графики рисовать вместе и объяснять что и зачем?

Ну, не обязательно графики. Я рассказываю про необходимые затраты. Те, без которых мы не выживем. Нам точно нужно есть, нам точно нужно где-то жить, нам точно нужно во что-то одеваться, нужен какой-то транспорт. Есть какой-то такой необходимый набор затрат, а есть вторичные траты. Соответственно вот такой же бюджет можно начать вместе с ребенком составлять и показывать, насколько отличается необходимое и надстройки.

А как научить контролировать расходы? Не тратить больше, чем можешь себе позволить?

На самом деле достаточно просто. По мере его взросления можно потихоньку отдавать ребенку кусочками ответственность за распределение той части семейного бюджета, которая отводится на него самого. Начиная с карманных денег в школе. При этом важно развести деньги по статьям.

Должны быть отдельно выделенные суммы, не целевые, какой-то кусочек денег на его свободное распределение.

Вы работаете с подростками, наверняка вы сталкивались с такой историей: можно сколько угодно рассказывать, что количество денег в семье ограничено, что есть обязательные расходы, что мы не можем пойти и сейчас прямо купить тебе то, что ты хочешь. Но рано или поздно ребенок начинает сравнивать. Видит, что у одноклассницы папа больше зарабатывает. И начинает задавать вопросы. Как с этим быть?

Знаете, научить ребенка, особенно подростка, можно только тому, что мы делаем сами. Чтобы ребенок научился вести бюджет, классно было бы самим вести бюджет.

И если он спрашивает, почему мы не можем купить PlayStation, а папа недавно купил себе новый Land Rover в кредит, в этой ситуации говорить с ним будет явно сложнее.

Теперь что касается сравнения с другими ребятами, родителями. «Папа Маши больше зарабатывает». Слушайте, это же на самом деле классная ситуация. Потому что в этой ситуации можно спокойно и свободно поговорить с ребенком. Я бы начинал с признания факта. Дальше наверняка у ребенка возникнут вопросы «почему?». Вероятно, у родителей будут на них какие-то ответы. Потому что он строит бизнес, а я профессор в вузе. Это потенциал для разговора. Основная проблема в том, что родителю в этот момент может быть некомфортно. Он не принимает свой уровень зарплаты, хотел бы сам быть как тот папа Маши, с которым его сравнивают. Но по каким-то причинам еще не достиг этого и по этому поводу сильно переживает. То есть основным ограничением в этом разговоре становится не сторона подростка или ребенка, а сторона родителя.

То есть подросток, скорее всего, просто действительно интересуется, почему так? И задает свой вопрос не для того, чтобы взрослому указать, что папа Маши лучше.

Верно. «Папа я тебя не люблю, потому что ты мало зарабатываешь». Может ли это со временем проявиться? Может, конечно. Но эти последующие проявления и такие интерпретации со стороны ребенка чаще всего повторяют позицию каких-то референтных взрослых. Например, собственных родителей или родителей Маши.

Давайте поговорим про расходы на образование. И дадим какие-то рекомендации родителям тех детей, которые сейчас учатся в школе, или, может быть, еще дошкольники. Стоит ли им прямо сейчас начать откладывать деньги на образование, если они еще этого не делают? Или, может быть, стоить вступить в какие-то накопительные программы. Или, наоборот, лучше ориентировать ребенка на американскую систему, когда тот сам берет кредит на свое обучение и сам потом расплачивается. Какую стратегию выбираете вы?

Ситуация с образованием на самом деле куда прозрачнее, чем со здравоохранением и пенсией. Потому что задумываться о пенсии пока вообще не принято. Со здравоохранением то же самое. Полисы ДМС вроде бы существуют, но только в крупных корпорациях. Людей достаточно осознанных, которые в это инвестируют деньги каждый месяц, каждый год - не так много. А вот что касается образования, такие люди всё-таки есть. Это уже легализованная сфера. Понятно, что за высшее образование можно платить. И вроде бы это даже нормально, что ли. Вопрос, кому платить, родителю или ребенку. И та, и другая модель как с плюсами, так и с минусами. В Штатах, по последней статистике, от 70 до 90% людей расплачиваются с образовательными кредитами ближе к пенсионному возрасту. Это тяжелая нагрузка на человека.

Это и достаточно высокая процентная ставка. И сумма ежемесячной выплаты, которая ощутима даже в Москве. И так далее. Это не та игра, как в Штатах, где кредит на 30 лет, похожий на ипотеку с малым платежом. Исходя из этого, оба варианта возможны. Нужно ли об этом задумываться заранее? Точно да. И родителю, и с помощью родителя – ребенку. Но намного важнее думать и говорить о ценности этого образования и цели, ради которой ребенок идет учиться. А будет ли образование платное или бесплатное, это, на самом деле, уже вторично. Важна цель, ради чего я туда захожу, проясненная и принятая, признанная самим ребенком.